Как выглядит процедура покупки кредитного автомобиля на вторичном рынке и какие риски при этом подстерегают покупателя?
Тот, кто не «рассчитал силы» при покупке автомобиля в кредит и не
может его дальше выплачивать, пытается продать машину вместе с
кредитом. Покупатель с постоянными доходами может перекупить это авто,
причем на выгодных условиях.
Торгуемся до последнего
Главное
преимущество автомобиля, который находится в кредите, – его цена. Она в
любом случае будет значительно ниже цены авто, не обремененного
требованиями со стороны банка. В среднем стоимость транспортного
средства корректируется на остаток по кредиту, и от этой суммы делается
еще скидка 5–10%. Скажем так, «за неудобства» для покупателя.
Кроме
того, с продавцом можно продолжать торговаться, поскольку на такие
сделки чаще всего решаются люди, которые по финансовым причинам не могут
гасить кредит, нуждаются в деньгах и готовы на уступки.
Для
поиска подобных предложений далеко идти не нужно. На сайте «Автобазара»
такие машины специально помечены. Впрочем, на первое попавшееся
объявление покупаться не стоит. Во-первых, некоторые перекупщики
пытаются таким образом заманить доверчивых клиентов, предлагая под видом
кредитного авто по очень привлекательной цене арестованные,
нерастаможенные, «утопленные» и другие неблагополучные автомобили.
Во-вторых,
даже если машина и в самом деле находится в залоге, без проверки
кредитной истории его владельца, а также «чистоты» взаимоотношений с
банком, количества штрафов и ДТП, в которых она побывала, не стоит
делать преждевременные выводы.
Доверяй, но проверяй!
Сама
продажа авто может осуществляться двумя путями. «Первый вариант, когда
машина продается за «живые деньги» и вырученные от продажи средства
полностью или частично идут на погашение кредита. Во втором случае авто
продается «с кредитом», – объясняет начальник отдела альтернативных
каналов продаж «Банка Кипра» Владимир Радько. Чтобы сделка прошла без
сучка и задоринки, нужно следовать достаточно простому алгоритму.
Если
есть договоренность о том, что покупатель сразу гасит кредит продавца,
стороны приезжают в банк, через кассу вносится необходимая сумма,
финучреждение готовит справку, что кредит погашен, и заявление о снятии
обременений из специального государственного реестра.
«Также в
обязательном порядке нужно провести экспертную оценку автомобиля. На
данный момент ее стоимость составляет около 300 гривен», – отмечает
старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. После этого продавец и покупатель едут в МРЭО и переоформляют автомобиль.
Недостаток
такой схемы заключается в том, что она держится исключительно на
доверии одной стороны к другой, поскольку покупатель никогда не сможет
доказать, что погасил заемщику кредит за то, что тот пообещал взамен
переписать на него свою машину. Причем первым в случае проблем со
сделкой попытается дистанцироваться именно банк. Его дело малое –
получить деньги за кредит.
Поэтому юристы рекомендуют
непосредственно перед сделкой оформить нотариальный трехсторонний
договор купли-продажи, в котором указываются права и обязанности
продавца, банка и порядок погашения займа.
«При этом платится
госпошлина в размере 85 гривен, а также услуги нотариуса, которые будут
стоить от 1000 до 2000 гривен», – напоминает Ростислав Кравец.
Кроме
того, не стоит забывать, что, если автомобиль куплен в кредит семейной
парой, обязательно требуется разрешение супруга/супруги на проведение
всех операций. В противном случае есть риск, что впоследствии
недобросовестный продавец может дать сделке «задний ход», сославшись на
протесты своей второй половины.
Долги – с поручителя
В
том случае, когда машина приобретается с кредитом и покупатель
соглашается ежемесячно погашать заем, на него оформляется договор
поручительства, в соответствии с которым продавец передает новому
владельцу право выплачивать задолженность перед финансовым учреждением.
«И хотя эта схема не требует дополнительных затрат на снятие и
постановку на учет автомобиля, она является не очень прозрачной», –
предупреждает Владимир Радько.
Так, покупатель может попросту
исчезнуть с автомобилем и не гасить кредит, поскольку долг перед банком
юридически будет все равно «висеть» на продавце и кредитор потребует
выплату кредита именно с него. Продавец же со своей стороны может
попросту получить от покупателя деньги за авто, а после этого оспорить
сделку или заявить, что ее вовсе не было и машина находится в угоне.
Поэтому
договор поручительства должен быть выписан очень четко, в нем
необходимо указать, какие обязательства берет на себя покупатель
(например, до такого-то числа каждого месяца уплачивать определенную
сумму банку в счет погашения кредитной задолженности), а также продавец
(например, после погашения кредита полностью переоформить автомобиль на
покупателя).
Вместо альтернативы
На
самом деле покупка кредитного автомобиля «с рук» – не последний
вариант. Дело в том, что у банков, особенно крупных, до сих пор
«пылится» достаточно большой парк залоговых машин, которые были изъяты у
неплатежеспособных заемщиков. «Приватбанк», «Райффайзен Банк Аваль»,
«Укргазбанк», «Дельта банк» – это далеко не полный перечень
финучреждений, которые торгуют конфискованными транспортными
средствами.
Причем стоимость таких ТС в большинстве случаев на
10–20% ниже среднерыночной. И покупателю не нужно тратить время на
экспертизы, снятие с учета и прочие затратные операции. Достаточно лишь
оформить сделку, в которой продавцом будет банк, и зарегистрировать
авто в МРЭО.
Тем не менее, нужно понимать, что, во-первых, в
банке вряд ли будут знать, как обращался с автомобилем прежний хозяин,
как машина хранилась на стоянке банка – не исчезли ли с нее во время
хранения некоторые детали. А это значит, что, если со временем вылезут
какие-то «болезни», предъявить претензии будет некому. Во-вторых, если
брать залоговое авто в кредит (а это возможно), ставка по нему будет на
1–3 пункта выше, чем на новую машину. Соответственно, в этом случае,
есть смысл присмотреться к новому автомобилю из салона.
Как купить кредитный автомобиль «с рук»?
Шаг 1
Выбрать приемлемое предложение и убедиться, что авто действительно находится в кредите.
Шаг 2
Отправиться
к банку-кредитору, где продавец может получить всю информацию об
автомобиле (размер задолженности, наличие/отсутствие ареста, просрочек и
штрафов по кредиту).
Шаг 3
Провести экспертную оценку машины.
Шаг 4
Составить нотариальный договор, где будут четко прописаны условия сделки и погашения кредита покупателем.
Шаг 5
Погасив кредит продавца, получить разрешение в банке на снятие автомобиля с учета.
Шаг 6
Переоформить авто в МРЭО.
Виктор Стуков, Автоцентр
