Руководствуясь поговоркой «копейка рубль бережет», банкиры без зазрения совести обирают своих клиентов по мелочи, зарабатывая на этом миллиарды.  У банкиров есть масса возможностей элегантно облегчать кошельки своих клиентов.

«Символическая» стоимость мелких услуг в разных банках отличается в десятки раз, а тарифы фактически ничем не обоснованы. Например, почему справочная информация о состоянии счета должна обходиться его владельцу в 50 грн., а иногда и под 1000 грн.? А как объяснить комиссию 1–2% за движение денег по счетам в пределах одного финучреждения? А комиссию 2% за получение депозита в кассе?

Недостатка в поводах заработать на клиенте банкиры не испытывают, а объясняют это просто: бизнес есть бизнес. «Разнообразные комиссии банки взимали всегда. Но в условиях кризиса бизнес более тщательно учитывает издержки, и банки не исключение. Расходы на термобумагу для выписки по карточному счету через банкомат, затраты на трудовой ресурс и т.д. Соответственно конечная стоимость услуг тоже увеличилась», — говорит Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка.

Но большинство банкиров оказались менее откровенными и отказались беседовать на тему «символических» платежей. Зато о поборах охотно рассказывали их клиенты. На основе их историй Weekly.ua определил тройку самых прибыльных для банков источников мелких доходов.

Проценты за обналичивание

Самой популярной карточной операцией в нашей стране является получение наличных в банкоматах. По данным НБУ, в 2011 году украинцы сняли с карт 529,6 млрд. грн., проведя с этой целью 661 млн. операций в банкоматах. Средняя сумма, снимаемая украинцем со своего пластика, — 800 грн.

Комиссия банка за обналичку составляет по рынку около 0,5%, но у ряда банков достигает 2% от суммы. Некоторые финучреждения не стесняются зарабатывать и на обслуживании своих собственных клиентов. В 2011 году только за этот вид операций владельцы карт заплатили банкам порядка 2,6 млрд. грн.

Как правило, комиссию не взимают в зарплатных проектах — если пластик вам выдали на работе. Но даже здесь бывают исключения.

«Я получаю зарплату на карту одного из госбанков. При снятии денег никаких комиссий не платила. Но в январе 2012 года снимала деньги в банкомате своего банка в центре Киева, и за 3 тыс. грн. мне выставили счет 50 грн.», — рассказала Александра Никова, работник крупного госпредприятия.

Александра позвонила в банк, чтобы уточнить, откуда взялась комиссия. Первая версия, озвученная клиентской службой поддержки, ее ошарашила. «Это не наш банкомат, мы его продали», — сказал операционист одного из крупнейших банков страны. Александра резонно ему возразила, что это невозможно, так как терминал встроен в стену отделения банка. «Тогда мне сказали, что случился сбой программного обеспечения и что лжекомиссию вернут. Через два дня 50 грн. упали на карточку. Мой опыт свидетельствует, что нужно звонить в банк и добиваться своего. Если бы я не обратилась в контакт-центр, вряд ли бы деньги возвратили», — считает Александра.

За получение наличных приходится платить и владельцам текущих счетов. К примеру, по данным банка «Хрещатик», выдача денег с текущего счета стоит до 1% от суммы, но не менее 1 грн. Если же вы хотите забрать свои кровные в срочном порядке (под срочностью понимается выдача денег в день заказа операции), заплатить придется 1,5% от суммы.

Комиссия за операции по счетам

«Я клиент «Райффайзен Банка Аваль» с 2000 года. За ведение счета плачу ежемесячно 45 грн., а за каждую операцию банк снимает 6 грн., — рассказывает Николай Иванов, частный предприниматель. — Свой счет я использую раз в месяц для уплаты налогов и единого социального взноса. Речь идет о сумме в пределах 300 грн. Теперь давайте подсчитаем: 45 грн. абонплаты плюс 12 грн. за два платежа — выходит, услуги банка обходятся мне в 19% от суммы операций».

Взимание разнообразных комиссий и вознаграждений, как за обслуживание счетов, так и за операции с ними, практикуется всеми банками. К примеру, за перечисление средств внутри банка. В частности, комиссия ОТП Банка при карточном переводе по системе OTP Direct с самого простого карточного счета стоит от 0,1 до 0,8% от суммы перевода; банк «Финансы и Кредит» за денежный перевод в рамках банка берет вознаграждение в 0,2% от суммы; платеж клиента ПУМБа в пользу другого клиента ПУМБа, но имеющего счет в другом филиале, обходится в 0,5%, на текущий счет с возможностью использования специальных платежных средств (карточек) — 1%.

Поскольку говорить о своих заработках на комиссиях банки не любят, мы сами примерно оценили минимальный размер доходов от таких операций. По данным НБУ, физлица имеют в банках 125,6 млн. счетов. Если допустить, что банкиры ограничиваются поборами за обслуживание счетов в размере символической 1 грн. в месяц (12 грн. в год), то их годовой заработок составляет 1,5 млрд. грн.

Плата за справки

Банки дотошны и щепетильны в ведении дел. Все они используют современное программное обеспечение для ведения учета, и справка о счете клиента — это, по сути, всего лишь распечатка из базы данных, заверенная в отделении. Но и на бумаге банкиры тоже неплохо зарабатывают. К примеру, официальная справка о расчетно-кассовом обслуживании в Ощадбанке стоит 40 грн., выписка о состоянии карточного счета в Укрсоцбанке обойдется в 50 грн. на украинском языке и в 80 грн. — на английском.

В среднем по рынку на каждой выписке финансисты зарабатывают порядка 30 грн. В прошлом году на бумажной ниве отличился ПриватБанк. За справку о состоянии ипотечного кредита, необходимую для получения налогового кредита, банк выставил счет 1000 грн., а выписку по счету оценил в 500 грн.

Мы подсчитали, сколько банкиры зарабатывают на этом виде операций исходя из примерного количества людей, которым необходимы банковские справки. К примеру, налоговый кредит, по данным Государственной налоговой службы, ежегодно получают 200 тыс. человек, и для оформления налоговой льготы все они берут в своих банках выписки.

Другая категория лиц, которым требуются банковские справки, — туристы, претендующие на визы. Например, только страны ЕС ежегодно посещают порядка 7,5 млн. наших граждан. Большинство из них получают разовые шенгенские визы и при подаче документов в посольства берут банковские выписки. Если учесть, что средняя стоимость банковской справки составляет 30 грн., то в год за выписки по счетам финансисты получают около 231 млн. грн. Согласитесь, очень прибыльный бизнес, и всего-то на простых распечатках из баз данных.